Questions fréquentes

C'est un professionnel qui analyse votre situation globale (fiscalité, épargne, prévoyance, retraite, transmission) et vous recommande des solutions adaptées, sans être lié à une seule compagnie d'assurance ou banque. Son indépendance lui permet de sélectionner les meilleurs contrats du marché pour votre situation.

Le premier échange est offert. Il sert à comprendre votre situation et à vérifier que je peux vous apporter de la valeur. Aucun engagement, aucune obligation.

Non. La gestion de patrimoine est utile dès que vous payez de l'impôt, que vous préparez votre retraite ou que vous souhaitez épargner. Les stratégies les plus efficaces sont souvent celles mises en place tôt, sur des montants réguliers.

Je suis rémunéré par les commissions versées par les compagnies d'assurance sur les contrats que je place, exactement comme un agent ou un courtier. La différence : mes frais de versement sont négociés à 0 %, donc chaque euro que vous investissez travaille en entier.

Le PER est une enveloppe d'épargne retraite dont les versements sont déductibles de votre revenu imposable. En 2026, le plafond varie de 4 710 € (minimum salarié) à 88 911 € (maximum TNS). Le capital est bloqué jusqu'à la retraite, sauf achat de résidence principale ou accident de la vie.

Pour un salarié : 10 % du revenu net imposable, entre 4 710 € et 37 680 €. Pour un TNS : 10 % du bénéfice dans la limite de 8 PASS, plus 15 % entre 1 et 8 PASS, soit jusqu'à 88 911 €. Les plafonds non utilisés des 3 années précédentes sont reportables.

Peu. La déduction à 11 % rapporte peu à l'entrée, et la sortie sera imposée au même taux ou plus. À 11 % de TMI, l'assurance-vie est généralement préférable pour sa liquidité et sa fiscalité de sortie plus douce après 8 ans.

Le PER offre une déduction fiscale à l'entrée mais bloque le capital jusqu'à la retraite. L'assurance-vie n'offre pas de déduction mais le capital reste disponible à tout moment, avec une fiscalité allégée après 8 ans et des avantages successoraux majeurs. Les deux se complètent.

L'abattement annuel sur les gains retirés est de 4 600 € pour une personne seule et 9 200 € pour un couple. Au-delà, le taux est de 7,5 % d'IR + 17,2 % de prélèvements sociaux sur les gains, soit 24,7 % au total, bien moins que la flat tax de 30 % qui s'applique avant 8 ans.

Pour les versements effectués avant 70 ans : oui, avec un abattement de 152 500 € par bénéficiaire, hors droits de succession classiques. Pour les versements après 70 ans : abattement global de 30 500 € sur les primes, mais les gains restent totalement exonérés. Le conjoint ou partenaire de PACS est totalement exonéré quel que soit le montant.

L'assurance-vie est insaisissable tant que le contrat n'est pas racheté (hors primes manifestement exagérées et fraude). Le PER, bloqué jusqu'à la retraite, est de fait hors de portée des créanciers pendant toute la phase d'épargne. Pour un indépendant dont la responsabilité peut être engagée, ce sont deux protections importantes.

Le prélèvement forfaitaire unique est de 30 % : 12,8 % d'impôt sur le revenu + 17,2 % de prélèvements sociaux. Il s'applique aux dividendes, aux intérêts, et aux plus-values mobilières, sauf option pour le barème progressif.

Un dividende subit d'abord l'IS (15 % jusqu'à 42 500 €, 25 % au-delà), puis la flat tax de 31,4 % (12,8 % IR + 18,6 % PS pour les dividendes). Sur un bénéfice de 100 000 €, il vous reste environ 47 000 € en poche, soit un taux effectif combiné d'environ 53 %.

Les deux ont un coût quasi identique (1,93 € de bénéfice pour 1 € net de salaire, contre 1,94 € pour 1 € net de dividende). La vraie différence : le salaire ouvre des droits (trimestres retraite, IJ maladie, plafond PER). La bonne stratégie est généralement un mix optimisé.

Il faut un salaire brut annuel d'au moins 7 128 € (150 heures au SMIC), soit environ 450 € net par mois pour un président de SASU. C'est le minimum pour ne pas perdre une année complète de droits à la retraite.

C'est un placement souscrit par la société (pas par le dirigeant personnellement) pour faire fructifier la trésorerie excédentaire. Les gains restent dans la société. Le capital est accessible à tout moment par rachat ou avance. Le ticket d'entrée courant est d'environ 75 000 €.

La CARPIMKO (kinés, infirmiers, podologues, orthophonistes, orthoptistes) verse une indemnité journalière forfaitaire d'environ 56 €/jour après 90 jours de carence. Pendant 3 mois, vous ne touchez rien. Une prévoyance complémentaire peut réduire la franchise à 15-30 jours et couvrir 70 à 100 % du revenu.

La CARMF (médecins) verse environ 130 €/jour après 90 jours de carence. Le montant varie selon les revenus passés. Comme pour la CARPIMKO, les 3 premiers mois sont sans indemnité, ce qui rend la prévoyance complémentaire indispensable.

Pas toujours. De nombreux contrats excluent les lombalgies, hernies et affections dorsales, ou ne les couvrent qu'en cas d'hospitalisation. C'est l'une des premières causes d'arrêt de travail des libéraux : vérifier ce point dans les conditions générales de votre contrat est essentiel.

C'est variable selon les contrats. Certains les excluent totalement, d'autres les couvrent sous conditions (hospitalisation, délai de carence supplémentaire). C'est la deuxième cause d'arrêt de travail après le dos : un contrat qui exclut dos et psy ne couvre qu'une fraction des risques réels.

Oui, pour les TNS, dans le cadre de la loi Madelin. Les cotisations de prévoyance complémentaire sont déductibles du bénéfice imposable, dans la limite d'un plafond lié au PASS.

Le barème progressif 2026 comporte 5 tranches : 0 % jusqu'à 11 600 €, 11 % de 11 600 à 29 579 €, 30 % de 29 579 à 84 577 €, 41 % de 84 577 à 181 917 €, et 45 % au-delà. Le quotient familial divise le revenu par le nombre de parts avant d'appliquer le barème.

C'est le mécanisme qui divise votre revenu imposable par votre nombre de parts fiscales avant d'appliquer le barème. Un célibataire a 1 part, un couple marié 2 parts, et chaque enfant ajoute 0,5 part (1 part à partir du 3e). Plus vous avez de parts, plus votre TMI effective baisse.

Les principaux leviers : l'assurance-vie (152 500 € par bénéficiaire hors succession avant 70 ans), les donations en pleine propriété ou en nue-propriété (abattements renouvelables tous 15 ans), et le PER assurantiel (mêmes abattements que l'assurance-vie, appréciés selon l'âge au décès). La clause bénéficiaire de vos contrats conditionne l'efficacité de ces outils.

Un agent représente sa compagnie et distribue sa gamme. Un courtier indépendant vous représente vous : il sélectionne sur l'ensemble du marché, négocie des frais réduits (0 % de frais de versement à vie sur mes contrats), et peut changer de compagnie si de meilleures conditions apparaissent.

Ils utilisent le barème fiscal 2026 (revenus 2025), les plafonds PER en vigueur et la fiscalité réelle de l'assurance-vie. Ils donnent des ordres de grandeur sérieux, mais restent indicatifs : votre situation exacte (revenus, foyer, contrats existants) peut modifier les résultats. C'est l'objet de l'étude personnalisée.

Utilisez le formulaire de contact sur ce site ou appelez directement au 06 67 47 77 43. Le premier échange est gratuit et sans engagement, en visio ou en personne à Paris.

Freelances IT (SASU, micro-entreprise, BSPCE), professions de santé libérales (CARPIMKO, CARMF, CARCDSF), dirigeants de société (SASU, SARL, SCI), et plus largement toute personne souhaitant structurer son épargne, préparer sa retraite ou optimiser sa fiscalité.

Oui. Je suis mandataire d'intermédiaire en assurance (MIA), enregistré à l'ORIAS. Mon activité est soumise au contrôle de l'ACPR (Autorité de contrôle prudentiel et de résolution). Mon numéro SIREN est 893 259 309.

J'exerce à Paris et en Île-de-France pour les rendez-vous en personne, et partout en France en visioconférence. La plupart de mes clients sont accompagnés en visio.